Нужны деньги? Оформь максимум заявок - увеличь шансы получения до 100%

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.123% в день

  • Сумма: до 1 500 000 тг
  • Срок: от 3 до 24 мес.
  • Возраст: от 21 до 68 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 23 – 58 лет
  • Куда:

50%

Ставка: 2% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 18 – 65 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 300 000 тг
  • Срок: 3 – 30 дней
  • Возраст: от 21 лет
  • Куда:

Ставка: 0,27 % в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 до 55 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 21 до 63
  • Куда:

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 1% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5-30 дней
  • Возраст: от 18 до 75 лет
  • Куда:

Ставка: 0.25% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 7 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 21 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 21 года
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Средства и кредит лекции

Деньги и кредит лекции

Создатель(ы) работы: Нонна

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты то-варов и/или услуг, также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Она представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздей-ствиям, пластмассы.

Пароль к архиву: 20X11137

— 4 —
Номиналистическая теория средств зародилась при рабовладельческом строе и полу-чила систематическое развитие в XVII—XVIII вв. Предпосылкой возникновения номиналисти-ческих мнений стал переход от использования слитков драгоценных металлов к обра-щению монет, которые принимались при обмене не по весу, а по номиналу. При всем этом появлялась возможность отличия нарицательной цены монеты от цены со-держащегося в ней металла.
Воззвание порченных либо истершихся монет содействовало тому, что средства стали восприниматься как условные знаки, покупательная сила которых декретируется государством либо устанавливается в итоге соглашения людей. С возникновением бумаж-ных и кредитных средств номиналистическая теория получила обширное распространение, а с уходом золота из воззвания стала доминировать в западной экономической науке.
Главные положения номиналистической теории:
? любые средства представляют собой только условные номинальные знаки, лишенные внутренней цены;
? покупательная сила средств, выраженная в индексах цен, устанавливается государ-ством и регулируется их количеством в воззвании;
? представление о валютной массе как экзогенной величине, контролируемой госу-дарственными органами, которая должна ? возрастать равномерными годичными темпами независимо от состояния эконо-мики, фазы делового цикла и других воспроизводственных причин;

Современные западные экономисты также придерживаются по большей части но-миналистических взглядов на природу средств. Рассматривая товарные формы средств, они употребляют последующие подходы: средства на исходных шагах развития имели только фор-му продукта, но при всем этом продуктом не были; средства появились как продукт, но позже изменили свою суть; формально признают товарный нрав средств, а по существу трактуют их суть как условную счетную единицу. Более обширно всераспространена точка зрения, согласно которой средства — это условные номинальные знаки, не имеющие внут-ренней цены и применяемые как посредник при обмене и для погашения задолжен-ности.- 5 —
Беркли, Д. Беллерс, Н. Барбон, рассматривали средства как безупречные валютные единицы, условные знаки, которые не имеют ничего общего с продуктами.
Обширное распространение получила муниципальная теория средств, являющаяся разновидностью номинализма. Более тщательно эта теория разработана германским уче-ным Г. Кнаппом. Средства им рассматриваются как явление, имеющее чисто правовую природу. Правительство делает средства (этот процесс рассматривается как их эмиссия) и наделяет их покупательной способностью, другими словами определяет, по воззрению Г. Кнаппа, их цена. При всем этом не имеет значения, какая вещественная субстанция употребляется — металл либо картонный валютный символ, потому что это только носитель единицы цены, установленной законодательно.
Муниципальная теория средств получила предстоящее развитие в работах австрий-ского экономиста Ф.Процесс товарного воззвания порождает потребность в деньгах как средстве воззвания. Понятно, что прямой обмен продукта на продукт имеет много неудобств, приводит к созданию сложнейших обменных операций, обхватывающих огромное количество наименований продуктов. Он рассматривал средства как условные знаки цены, свидетельствующие об оказании услуги одним лицом другому, и потому дающие право на получение встречных услуг.
Британский экономист Дж. М. Кейнс, в первой трети XX в. создавший теорию государственно-монополистического регулирования рыночной экономики, был сторон-ником гос теории средств и рассматривал воззвание картонных средств как безупречное по эластичности, дающее возможность наращивать валютную эмиссию в со-ответствии с возникающей потребностью в деньгах без ограничения имеющимся припасом великодушных металлов.
Таким макаром, сторонники номиналистической теории сводят суть средств к безупречному масштабу цен, показателям меновых пропорций, отрицая тем их роль всеобщего эквивалента в измерении цены обмениваемых продуктов. За время развития номиналистических мнений подходы к трактовке сути средств в рамках этой теории перетерпели некую эволюцию. Ранешние номиналисты, более известными представителями которых были английские экономисты Д. Стю-арт, Д.

Количественная теория средств появилась в XVI в., когда в Европе существенно уве-личилось количество драгоценных металлов за счет золота и серебра, вывезенного из Америки. Это привело к так именуемой "революции цен" — резкому возрастанию уров-ня цен на продукты.
В связи с этим ранешние представители количественной теории Ш.Монтескье (Франция) и Д.Юм (Великобритания) сделали вывод, что меркантилисты ошибались в том, что скопление драгоценных металлов наращивает достояние цивилизации: рост припасов золота и серебра приводит к их обесценению и соответственному увеличению цен на продукты. Действительное же достояние цивилизации может возрастать только методом развития про-мышленного производства.
Главные положения традиционной количественной теории:
? все формы средств, включая железные средства, лишены внутренней цены;
? цена всех форм средств и уровень товарных цен зависят от количества средств в воззвании;
? главной функцией средств является функция средства воззвания;
? средства делают только посредническую роль в экономике и не оказывают замет-ного самостоятельного воздействия на воспроизводство.
Большой вклад в разработку количественной теории средств занес южноамериканский экономист И.Фишер (1867—1947 гг.), который разработал так именуемый трансакцион-ные вариант этой теории и ее облегченную модель — уравнение обмена

где М — количество средств в воззвании; V — скорость оборота средств; Р — уровень цен; У — уровень реального объема производства.
На самом деле дела данное уравнение является тождеством, так как обе его части яв-ляются выражением одной и той нее величины — суммы валютных платежей за продукты и услуги за определенный просвет времени.
Вместе с трансакционным вариантом количественной теории И.Фишера обширное распространение получил кембриджский вариант этой теории (теория кассовых остат-ков), разработанный английскими экономистами А. Маршаллом (1842 — 1924 г.г.) и А. Неполноценные деньги включают все виды постзолотых денег: бумажные и кредит-ные. Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банка-ми.

где М — количество средств в воззвании; k = 1/V; Р — уровень цен; У — уровень реального объема конечного продукта производства.
Как и И.Фишер, представителя кембриджского направления считали, что уровень цен определяется количеством средств в воззвании. Это видно из уравнения, так как k в нем рассматривается как константа (в силу того что неизменной величиной является ско-рость воззвания). Различие 2-ух этих подходов заключается в трактовке спроса на день-ги.
В обоих вариантах количественной теории спрос на средства пропорционален сово-купному номинальному доходу. Но, в отличие от трансакционного варианта, отри-цающего возможность конфигурации спроса на средства на короткосрочных интервалах под воздействием колебаний процентной ставки, кембриджская школа допускает воздействие ставки процента на спрос, потому что решение об использовании средств в качестве средства сохранения богатства находится в зависимости от ожидаемой доходности других активов, также выпол-няющих функцию средства сохранения богатства.
б) именной; в) препоручительный. Акцепт – согласие должника на оплату переводного векселя. Аваль — это вексельное поручительство, означающее гарантию полного или ча-стичного платежа по тратте, если должник не выполнил в срок свои обязательства.

При продаже товаров в кредит сначала реально происхо-дит движение потребительной стоимости, а стоимость товара получает идеальное выра-жение в долговом обязательстве; реальное движение стоимости происходит лишь при по-гашении кредита. В данном случае деньги не опосредствуют движение товаров, а завершают процесс обмена, осуществляя относительно самостоятельное движение. Таким макаром, если при функционировании денег как средства обращения имеет место одновременное встречное движение денег и товаров, то при использовании их в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Функционирование денег как средства платежа не ограничивается пределами сфе-ры товарного обращения.

? основной функцией средств является функция средства воззвания, в какой средства выступают только как посредник при обмене продуктов, техническое орудие обмена; ? стоимость и цена продуктов тождественны.

Однако использование в качестве средства накопления именно денег имеет одно существенное преимущество. Это преимущество состоит в их абсолют-ной ликвидности, т.е. в способности быть использованными в качестве платежного сред-ства (или превратиться в платежное средство) в любой момент без потери своей номи-нальной стоимости.

ТЕМА №2. Функции средств
1) Функция меры цены
2) Функция средства воззвания
3) Функция средства платежа
4) Функция средства скопления
5) Функция глобальных средств
— 1 —
Средства делают функцию меры цены, т.е. служат для измерения и срав-нения стоимостей разных продуктов и услуг. Мера цены является основной функ-цией средств. Все разновидности средств, действующие в государственной экономике на этот момент времени, созданы для выражения цены продуктов. В каждой стране установлена собственная валютная единица, которая является мерой цены всех то-варов и услуг, присутствующих на рынке.
Стоимость, как следует, есть форма выражения цены продукта в деньгах. Потому, когда молвят об изменении цен продуктов под воздействием разных критерий, подразуме-вают конфигурации их цены, выраженной в деньгах.
Стоимость как мера цены просит количественной определенности. Потому с ней плотно сплетено свойство средств служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдель-ной функцией средств — он представляет собой механизм, при помощи которого выполня-ется функция меры цены.
Масштаб цен устанавливается государством. В эру серебряных и золотых средств правительство определяло весовое количество каждой валютной единицы.
Однородность, крепкость и делимость, концентрация высочайшей ценности в малых количествах великодушного металла делали золото и серебро совершенно комфортными для функционирования в качестве меры цены. Стоимость каждого продукта выступала как ка-кое-то количество золота, при всем этом все золото преобразовывалось в воплощение общественно-го богатства.
Хотя цена самого золота как продукта изменялась, масштаб цен оставался неиз-менным, так как он был выражен в одних и тех же весовых единицах: 1 гр незапятнанного золота всегда является одной тысячной килограмма золота, вроде бы при всем этом ни изменялась ценность самого золота как продукта.
Позже, когда золото было выведено из воззвания и заменено картонными день-гами, в валютной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. валютная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота.
Масштаб цен, принятый на местности данного страны, длительное время был действителен исключительно в границах его границ, а в расчетах меж государствами, т.е. на ми-ровом рынке, золото принималось по весу. Так как функция меры цены в поряд-ке преемственности перебежала к кредитным деньгам, в наше время перевод одной нацио-нальной валюты в другую значит сначала переход из 1-го масштаба цен в другой.
Ямайская денежная система, введенная в 1976—1978 гг., отменила официальную стоимость на золото, также золотые паритеты, в связи с чем растерял свое значение официаль-ный масштаб цен.
Средства как мера цены, однородны, что очень принципиально для вычислений и веде-ния записей о совершаемых сделках.
Таким макаром, мера цены — функция средств, применяемая для измерения и сопоставления стоимостей продуктов и услуг.

— 2 —
Бендиксена, который, в отличие от юридического варианта Г. Кнап-па, попробовал создать экономический вариант этой теории.
ПОС (POS (Point Of Sale)) — предприятие торговли или сферы услуг, которое в соответствии с соглашением с банком-эквайрером принимает в качестве оплаты за свои товары или услуги документы, составленные с использованием банковских карт. Эквайринг — это вид деятельности кредитной организации (банка), включающий в себя осуществление расчетов с ПОС (POS) по операциям, совершаемым при помощи банковских карт, также осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером. Средства же выступают при всем этом как посредник, средство воззвания.
Функционируя как средство воззвания, средства содействуют перемещению това-ров от одних товаропроизводителей к другим, доводя продукты до потребителя, и тем са-мым выталкивают их из сферы воззвания. Сами же средства, переходя от 1-го лица к другому, остаются в сфере воззвания, находясь в неизменном движении, безпрерывно об-служивая обмен продуктами.
Для функции средств как средства воззвания обязательным условием является од-новременное и в одном пространстве движение средств и продуктов. Не считая того средства, как и продукты, должны быть в наличии, другими словами находиться реально, потому что при купле-продаже продуктов их безупречные цены должны перевоплотиться в реальные средства.
353 Сначало, на ранешних шагах развития товарно-денежных отношений, функ-цию средства воззвания делали железные слитки (золото). Но обмен продуктов на слитки золота порождал ряд проблем: их было надо взвешивать, определять пробу, дробить и т.д. Беспристрастно появилась необходимость перехода к воззванию монет, одина-ковых по форме и содержащих известное количество металла по весу и пробе. Для этого шага товарообмена соответствующим было то, что золото, выступая в роли всеобщего эквива-лента, сразу делало функцию и меры цены, и средства воззвания. Но предстоящее развитие обмена и специфичность выполнения средствами функции средства обра-щения привели к обособлению функций друг от друга. Это содействовало возникновению особенных форм средств в их границах: счетных средств как меры цены и символов цены как средства воззвания.
В процессе воззвания средства повсевременно перебегают из рук в руки: обслужив одну товарную сделку, они обслуживают другую, потом последующую. Таким макаром, средства выступают мимолетным посредником в обмене продуктами.
Мимолетность выполнения средствами функции средства воззвания позволяет за-менить настоящие средства их представителями — неполноценными средствами, либо бу-мажными знаками цены. Для схожей подмены довольно того, что данный символ цены признается обществом в качестве представителя определенного количества валютного материала.
В современных критериях функцию средства воззвания делают наличные де-нежные знаки, неразменные на золото. Функционируя как средство воззвания, они об-служивают те сферы экономики, где происходит одновременное встречное движение де-нег и продуктов (услуг).

— 3 —
Появление функции денег как средства платежа связано с более высо-ким этапом развития товарного производства — когда акты продажи и купли товаров разделились во времени и пространстве. Так, при продаже товаров в кредит, другими словами с от-срочкой платежа, деньги используются как мера стоимости при установлении цены това-ров, но не используются как средство обращения; они необходимы покупателю как сред-ство погашения его долгового обязательства после наступления срока платежа. В процес-се движения товаров деньги не противостоят им непосредственно, а поступают в оборот лишь через определенное время.? тезис об определяющем воздействии валютного воззвания на развитие публичного хозяйства; ? признание скорости воззвания средств переменной величиной, которая меняется под воздействием 2-ух главных причин — процентной ставки и ожидаемого темпа инфляции;

Как средство платежа деньги выступают при проведении без-наличных расчетов; уплате налогов и сборов; выплате зарплаты, пенсий, стипен-дий, пособий; осуществлении кредитных операций и др. Значительно расширяется ис-пользование денег как средства платежа в связи с развитием кредита и кредитной систе-мы. При всем этом одновременно суживается сфера применения денег как средства обраще-ния.
В качестве средства платежа используются преимущественно безналичные деньги. Наличные деньги выполняют эту функцию тогда, когда одним из субъектов отношений по оплате денежных обязательств является население, также когда существует разрыв во времени между возникновением обязательств в налично-денежной форме и сроком их погашения.

— 4 —
Функция средства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпи-зодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой и прогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности.
Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив, кото-рый обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в дальнейшем.
В эпоху вещественных денег выполнение функции средства накопления осу-ществлялось путем превращения части денег в сокровище. В этой своей функции золото представало как всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот мо-мент, когда золотая монета из сферы обращения попадала в сокровище, золотые деньги превращались в денежный товар, и наоборот — при переходе из сокровища в средство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги.
Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива. Люди могут накапливать богатства путем покупки драгоценностей, недвижимо-сти, антиквариата и т.п.? допущение определенного запаздывания во взаимосвязях меж валютной массой, номинальным ВНП, реальным ВНП и абсолютным уровнем цен; ? внедрение теории спроса на денежные активы для анализа спроса на средства.
Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, дол-жен сначала быть продан (превратиться в деньги). Таким активам ликвидность присуща лишь в большей или меньшей степени.
В странах с высокой инфляцией или в условиях гиперинфляции национальная ва-люта не используется ни в качестве средства накопления, ни в качестве меры стоимости.

— 5 —
Углубление международного разделения труда, расширение внешнеэкономиче-ских, политических, культурных связей между государствами вызывает необходимость использования денег на международном рынке. Функционирование денег в меж-дународном обороте и обеспечение всеобщей эквивалентности обмена связано с вы-полнением деньгами функции мировых денег.
Каждое государство имеет собственную систему денежного обращения, ограни-ченную национальными рамками. И ни одно государство не может заставить другое гос-ударство принимать в уплату за товары и услуги или для погашения других обязательств свои национальные денежные знаки.
В условиях металлического денежного обращения обмен национальных денежных единиц стал возможным благодаря однокачественной основе денег — золоту и серебру. Именно они, золото и серебро, являются идеальными мировыми деньгами. Выступая в качестве мировых, деньги должны обладать тремя свойствами:
1) служить всеобщим покупательным средством;
2) служить всеобщим платежным средством;
3) выступать всеобщим воплощением общественного богатства.
Начиная с античных времен товарные деньги выступали средством обмена. Привилегированное положение занимали товары, которые служили наиболее важными предметами обмена — предметы (товары) первой необходимости, украшения. ? металлические. 2. По способу записи информации на карту: ? графическая запись;
Посколь-ку мировой банкноты не существует, место золота в международном обороте заняли кре-дитные деньги наиболее развитых в экономическом отношении стран. Это стало возмож-ным благодаря принятию соответствующих международных валютных соглашений.

ТЕМА №3. Виды денег и их роль в воспроизводственном про-цессе
1) Эволюция разновидностей денег
2) Вексель и операции с ним
3) Чек и его особенности

— 1 —
Классификацию видов денег можно провести по разным признакам:
? по сущности и содержанию: полноценные, бумажные, кредитные;
? материально-вещественному содержанию: товарные, бумажные, металлические, электронные;
? эмитенту: казначейские, банковские;
? форме существования: наличные, безналичные;
? сфере, территории обращения: национальные, коллективные групповые (евро), меж-дународные (СДР);
? купюрности (по номиналу денежных знаков).
Функция мировых денег, представляя собой проявление сущности денег в сфере международного экономического оборота, является собирательной, на самом деле производной от национальных функций денег. Мировые деньги опосредствуют различные формы международного обмена товарами и услугами и выступают при всем этом как всеобщее поку-пательное средство. Используемые для погашения международных долговых обяза-тельств, возникающих, например, в связи с продажей товаров в кредит либо для уравно-вешивания платежного баланса, они играют роль всеобщего платежного средства. При создании и пополнении золотовалютных резервов страны деньги используются в каче-стве средства всеобщей материализации общественного богатства.
Товарные деньги должны были отвечать двум основным требованиям: быть доста-точно распространенными и обладать относительно высокой и постоянной ценностью.
Второе крупное общественное разделение труда — выделение ремесла из земле-делия — привело к совершенствованию всеобщего эквивалента. Совершился переход от товарных (штучных) денег к металлическим в виде слитков или самых различных изде-лий из металлов, а в последствии — в виде монет.
Появление монеты представляет собой важнейший этап в формировании видов денег. Монета явилась результатом развития товарного производства и обмена, с одной стороны, и усиливающейся экономической и политической мощи рабовладельческих государств, с другой.
Еще в XIX и начале XX в. широко применялись наличные деньги в виде золотых монет. Золото выдвинулось на роль эквивалентного товара в силу его особых качеств. Это:
• однородность и равнокачественность;
• прочность и сохраняемость;
? абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки; ? бесспорность — обязательная оплата долга прямо до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте; ? обращаемость — множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношений, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег. Переводный вексель должен содержать следующие реквизиты:

• эстетическая привлекательность.
Главное свойство таких денег заключается в том, что они обладают собственной стои-мостью, не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных денег (золото) в обороте в количестве, превышающем их действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Деньги называются полноценными, если товар, из ко-торого они изготовлены, имеет одну и ту же стоимость как в сфере обращения в ка-честве денег, так и в сфере накопления в качестве богатства. К полноценным день-гам относятся все виды товарных денег, золотые монеты, серебряные монеты. При увеличении потребности оборота — возвращаются в оборот из сокровища. При таких условиях необходимость в регулировании массы денег в обращении не возникает. Золо-тые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота.
Возросшие требования рынка вызвали рост потребности в деньгах. Добыча золота отставала от этого роста и запасы золота оказались ограниченными. Кроме того, денеж-ное обращение, основанное на обороте полноценных денег, требовало значительных из-держек, было дорогим. И в мире постепенно стали применять денежные знаки из бумаги (бумажные деньги, кредитные деньги). Фактически бумажные деньги воз-никли из самого процесса обращения металлических денег — в результате отделения обо-значенного на них номинала от реального веса. Это происходило по мере стирания, изно-са монет, выпуска государством неполноценных монет с принудительным курсом их об-ращения.
Золото было вытеснено из внутреннего денежного оборота стран, а затем — из международных валютных отношений. На замену золоту пришли бумажные и кредитные деньги.
Бумажные деньги — знаки стоимости, замещающие в обращении полно-ценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и вы-пускаются обычно государством (обычно, казначейством) для покрытия своих расхо-дов.
Природа бумажных денег состоит в том, что они не имеют ощутимой само-стоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выра-жаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, обще-ственную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумаж-ных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется не штемпелем государства, а законом стоимости, законами денежного обращения.
Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, потому что их выпуск обусловлен не только лишь реальными потребностями оборота в деньгах, да и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен — оптовых и розничных.
В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпус-каемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В главном об-ращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.
Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по та-ким каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост офи-циальных золотовалютных резервов.
С термином кредитные деньги связано понятие неполноценных денег. К непол-ноценным деньгам относятся такие деньги, покупательная способность которых превышает стоимость товара, выступающего носителем денежных отношений. Пигу (1877 — 1959 г.г.). Уравнение, выражающее облегченную модель кембриджского варианта, аналогично уравнению И. Фишера
Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах.? обычная карточка; ? серебряная карточка;

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обра-щения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.
Зависимо от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежно-го и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), бес-препятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляет-ся при помощи кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без не-посредственного оборота наличных денег — различных ценных бумаг (обя-зательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, серти-фикатов и др.).
С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий по-явилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в какой все платежи производятся посредством элек-тронных телекоммуникаций.
Банкноты — это векселя эмиссионных банков, которые замещают в обращении частные коммерческие векселя, служат кредитными деньгами и подлежат размену на зо-лото или серебро.

— 2 —
Существует две основных разновидности векселей – простой и переводной.
Простой вексель – это письменное обязательство должника об уплате обозначен-ной на нем суммы через определенный срок.
Переводной вексель — приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. В операциях с переводным векселем участвуют три стороны: трассант (кредитор), трассат (должник) и получатель платежа (ремитент). В переводном векселе трассат после акцепта тратты имеет прямое обязательство перед ремитентом. Трассант же несет условную ответственность. Он обязу-ется заплатить вексельную сумму, если трассат не акцептовал вексель, акцептовал, но не заплатил или вообще отказался платить.
Характерными особенностями векселя являются:
• делимость; • компактность, портативность, легкость перемещения с места на место, с одного рынка на другой; • мягкость, пластичность, хорошая ковкость;

? наименование "вексель", включенное в текст документа и выраженное на его языке;
? простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму де-нег:
? наименование и адрес должника (трассата);
? указание срока платежа;
? указание места платежа:
? наименование получателя платежа (ремитента), которому или по приказу которого должен быть
совершен платеж;
? указание даты и места составления векселя:
? подпись векселедателя (трассанта).
Индоссамент – операция, в результате которой на оборотной стороне векселя или добавочном листе (аллонже) делается передаточная надпись, свидетельствующая о пере-даче другому лицу вместе с векселем права получения платежа.
Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссантом, а получив-шее — индоссатом. Частичный индоссамент, т.е. передача только части суммы векселя, не допускается. Индоссант отвечает за акцепт и платеж.
Индоссаменты бывают следующих видов:
а) бланковый;
Неточность ряда положений количественной теории проявилась на практике в 20—30-е годы XX в., после этого она не стала воспользоваться популярностью. Потом она получила новое развитие и существенно модифицировалась в рамках обширно распростра-ненной неоклассической концепции — монетаризма. Родоначальником монетаризма был М.Фридмен, который в 1956 г. опубликовал статью "Количественная теория средств: новенькая формулировка". К соответствующим особенностям монетаристского варианта количественной теории можно отнести последующие положения:

М2 (расширенные деньги) — Ml плюс срочные депозиты населения, субъектов хо-зяйствования и местных органов управления; МЗ (общая сумма денежной массы в национальной валюте) — М2 плюс другие (це-левые, накопительные) банковские депозиты и средства в ценных бумагах населения, субъектов хозяйствования и местных органов управления; М4 (общая сумма денежной массы, включая иностранную валюту) — МЗ плюс де-позиты (до востребования, срочные и другие) населения, субъектов хозяйствования и местных органов управления в иностранной валюте.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денег на те-кущих счетах. Это — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.
Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о пере-числении ее на другой текущий счет. Владелец счета получает чековую книжку и выпи-сывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этого остатка, если имеется договоренность об овердрафте). Главное назначение чека — быть инструментом распо-ряжения средствами, находящимися на текущем счете (на расчетном счете или счете до востребования, а чаще просто на чековом счете), быть средством безналичных расчетов.
Срок обращения чека ограничен: если оплата чека происходит в той же стране, то, по Женевской конвенции о чеке, срок его обращения ограничен 8 днями (в России — 10 дней); если место выдачи и место оплаты чека находятся в разных странах — 20 днями; если оплата осуществляется в другой части света — 70 днями.
Существуют следующие виды чеков:
? именные;
? ордерные;
? предъявительские;
? расчетные.
Различают четыре вида индоссаментов:
? бланковый;
? именной;
? целевой;
? безоборотный
Очередной разновидностью чеков является кроссированный чек (crossed check). На лицевой стороне чека ставятся две параллельные линии. Это значит, что следуемая по че-ку сумма должна быть зачислена на счет предъявителя чека. Кроссирование чека значи-тельно затрудняет использование украденных чеков, потому что по ним нельзя получить наличные деньги. Чеки могут быть кроссированы заранее, типографским способом, в ре-зультате чего клиент банка получает чековую книжку с кроссированными чеками.

ТЕМА №4. Банковские карточки и особенности их обращения
1) Виды банковских карточек
2) Система обслуживания банковских карточек
2. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный банковский счет, банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

Формат файла: Документ WordРазмер rar архива: 303,323 кБайтЯзык работы: Российский
Основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентифи-кации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Существует много оснований для классификации карт.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
? бумажные (картонные);
? пластиковые;
Мировые деньги яв-ляются интернациональным эталоном стоимости и участвуют в формировании мировых цен. Но для реализации функции мировых денег необходимыми условиями являются равнокачественность денежного товара, конвертируемость. Расширение размеров международной торговли и формирование долговременных экономических связей между странами привело к тому, что в международном обороте стали применяться кредитные орудия обращения. Золото же может использоваться для окончательного сальдирования платежного баланса, как резерв мировых денег.

? эмбоссирование;
? штрих-кодирование;
? кодировка на магнитной полосе;
? чип;
? лазерная запись (оптические карты).
3. По общему назначению:
? идентификационные;
? информационные;
? для финансовых операций (расчетов).
4. По эмитентам:
? банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
? частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расче-тов в торговой и сервисной сети данной компании.
5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
? автономный “электронный кошелек”;
? “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;
? “ключ к счету” — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эми-тента.
6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска—изъятия) происходит не по каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обра-щения: банкнота, вексель, чек, кредитная карточка.

? золотая карточка;
? электронная карточка.
7. По виду проводимых расчетов:
? расчетная карта;
? кредитная карта.

— 2 —
Расходный лимит, упомянутый при описании основных типов пластиковых (бан-ковских) карт, представляет собой максимальную сумму денег, доступную держателю карты в течение определенного периода для совершения операций с исполь-зованием банковских карт. Кроме этого понятия при расчетах при помощи пластиковых карт используют другие специфические термины, основные из которых рассмотрены ни-же.
Авторизация — процедура выдачи банком-эмитентом разрешения на проведение операции с использованием банковской карты. По завершении процедуры авторизации банк-эмитент принимает на себя обязательство по оплате расчетных и иных документов, составленных с использованием банковской карты (слипов).
С возникновением средств процесс прямого обмена продуктами (Т—Т) распадается на два акта: продажу и куплю. Поначалу продукт обменивается на средства (Т—Д), а потом средства об-мениваются на другой продукт (Д—Т). Процесс воззвания продуктов приобретает последующий вид: Т—Д—Т. Смена форм цены, в итоге которой делается обмен продук-тами, подразумевает, что продукт является начальным и конечным пт этого процесса.

ПОС (POS)-терминал — устройство, устанавливаемое в точке обслуживания кар-ты (ПОС). Оно создано для проведения авторизации, записи и передачи инфор-мации об операциях, проведенных с использованием банковской карты, в процессинго-вый центр (и далее в банк-эмитент), выдачи слипов.
Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участни-ками расчетов с использованием пластиковых карт (расчетными банками, банками-эмитентами и банками-эквайрерами). Кроме того, в процессинговом центре осуществля-ется процессинг — деятельность по сбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами.
Расчетный банк — банк или иная кредитная организация, осуществляющая взаи-морасчеты между участниками по операциям с использованием банковских карт.
Банк-эмитент — банк, организующий выпуск пластиковых карточек и предостав-ление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент.
Банкомат — многофункциональное устройство, созданное для выдачи и приема наличных денег, составления документов по операциям с использо-ванием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных пла-тежей и т.д. В большинстве случаев банкомат используется для выдачи наличных денег или для полу-чения информации по счету. При выдаче наличных денег (или при проведении иных операции при помощи пластиковых карт) банкомат, так же как и POS-терминал, выдает слип.
Слип (квитанция ПОС-терминала или банкомата) — расчетный документ, со-ставляемый при помощи банковской карты и подтверждающий проведение операции с ее использованием.

1. Банк-эмитент заключает с представителем платежной системы договор.
3) Порядок проведения расчётов с использованием банковских карточек- 1 —
3. Владелец карты предоставляет в ПОС или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.
4. ПОС или банкомат осуществляет авторизацию карты.
5. В случае успешного завершения процедуры авторизации POS-терминал или бан-комат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип; бан-ковская карта возвращается владельцу карты.
6. В конце каждого рабочего дня ПОС передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.
7. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с ПОС по предоставленным слипам, зачис-ляя их общую сумму на банковский счет ПОС.
8. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по пластиковым картам.
9. Процессинговый центр обрабатывает всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками — участ-никами платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.
10. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возник-ших при проведении операций с использованием пластиковых (банковских) карт.
11. Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по опера-циям по пластиковой карте.

ТЕМА №5. Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
1) Денежная масса
2) Понятие эмиссии денег
3) Эмиссия безналичных денег
4) Налично-денежная эмиссия

— 1 —
Денежная масса — это совокупность всех денег, находящихся в обращении в национальном хозяйстве в наличной и безналичной формах.
На объем денежной массы влияет множество факторов:
? объем валового внутреннего продукта и темпы экономического роста;
? уровень развития и структура кредитной и банковской систем, финансовых рынков;
? соотношение наличного и безналичного денежных оборотов;
? денежно-кредитная, валютная и финансовая политика государства; скорость оборота денег;
? состояние платежного баланса страны и т.д.
Понятие денежной массы является базовым для макроэкономического анализа ры-ночной экономики, поскольку, например, ее чрезмерно быстрое увеличение ведет к росту цен, инфляции, дефициту и, наоборот, при ее быстром сокращении возникают безработи-ца и спад производства. Денежная масса содержит в себе наличные деньги в обращении. В денежную массу не включают наличные деньги в кассах банков, поскольку они не посту-пили в денежный оборот. Денежную массу, вместе с наличными деньгами, образуют бан-ковские депозиты или вклады населения, предприятий, учреждений и организаций. Они включаются в денежную массу из-за их ликвидности. В то же время с целью устранения повторного счета в денежную массу не входят депозиты правительства и депозиты бан-ков, но включаются так называемые другие обязательства банков (депозитные сертифи-каты), ценные бумаги и т.п.
В соответствии с международными стандартами в качестве основного критерия выделения различных показателей денежной массы используется ликвидность, под кото-рой понимают степень затрат и скорость конверсии отдельных форм вкладов и сбереже-ний в деньги как средство обращения и платежа. Принцип расчета денежных агрегатов состоит в том, что:
а) каждый последующий денежный агрегат включает предыдущий;
б) каждый последующий денежный агрегат включает менее ликвидные финансо-вые активы, чем предыдущий (другими словами по мере роста денежных агрегатов их ликвидность уменьшается).
Количество и состав применяемых денежных агрегатов различаются по странам. Это обусловлено спецификой национальных хозяйств: уровнем развития экономики, фи-нансовых рынков и кредитных систем; особенностями организации денежного обраще-ния, проводимой экономической и денежно-кредитной политикой и другими факторами.
В Республике Беларусь денежные агрегаты выделяются в соответствии с междуна-родными стандартами. Однако вследствие недостаточного уровня развития безналичных расчетов населения, рынка банковских услуг, финансовых рынков и ряда других причин показатели денежной массы, используемые в республике, отличаются по своему составу от показателей, применяемых в продвинутых странах.
Денежные агрегаты в РБ согласно методическим указаниям НБ РБ от 17.10.1991 «По определению совокупной денежной массы в обращении и принципы управления общим денежным оборотом» рассчитываются следующим образом:
М0 — наличные деньги в обороте, в том числе на руках у населения и в кассах субъектов хозяйствования;
Ml (денежная масса в "узком смысле слова") — наличные деньги в обороте (МО) плюс депозиты до востребования населения, субъектов хозяйствования и местных орга-нов управления;
В случае неоплаты или неплатежа векселя они могут быть опротестованы. Право вексельного протеста появляется тогда, когда было совершено официально удостоверен-ное требование платежа и акцепта. Для совершения протеста векселедержатель или его уполномоченное лицо должны предъявить вексель в нотариальную контору по месту нахождения плательщика.- 3 —

На основе денежных агрегатов можно определить коэффициент монетизации эко-номики, который показывает уровень обеспечения национального хозяйства денежными средствами. Он рассчитывается как отношение денежной массы к валовому внутреннему продукту.
В современных условиях на степень обеспеченности экономики деньгами влияет не только лишь величина денежной массы, да и покупательная способность составляющих ее денег. В связи с этим различают номинальную и реальную денежную массу. Номинальная денежная масса рассчитывается на основе сложившегося уровня цен. При определении реальной денежной массы номинальную денежную массу корректируют с учетом темпов инфляции, поэтому реальная денежная масса меньше номинальной. Если темпы инфляции в стране превышают темпы роста денежной массы, то, несмотря на уве-личение номинальной денежной массы, реальная денежная масса сокращается. При про-чих равных условиях это приводит к нехватке денег для расчетов и плате-жей.
Денежная база — это совокупность наличных денег в обращении и общего объема резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в центральном банке.
Этот показатель называется денежной базой, потому что входящие в него деньги могут использоваться банками, как будет показано далее, в качестве источника для создания дополнительной денежной массы в обращении. В связи с этим в западной экономической литературе средства, составляющие денежную базу центрального банка, часто называют "деньгами повышенной мощности".

Тэги: лекции, Происхождение и сущность денег, Функции денег, Виды денег и их роль в воспроизводственном процессе, Банковские карточки и особенности их обращения, Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот 18