Нужны деньги? Оформь максимум заявок - увеличь шансы получения до 100%

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.123% в день

  • Сумма: до 1 500 000 тг
  • Срок: от 3 до 24 мес.
  • Возраст: от 21 до 68 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 23 – 58 лет
  • Куда:

50%

Ставка: 2% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: 18 – 65 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 300 000 тг
  • Срок: 3 – 30 дней
  • Возраст: от 21 лет
  • Куда:

Ставка: 0,27 % в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 до 55 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 21 до 63
  • Куда:

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 1% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5-30 дней
  • Возраст: от 18 до 75 лет
  • Куда:

Ставка: 0.25% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 7 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 31 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

-50%

Ставка: 0.19% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0% в день

  • Сумма: до 150 000 тг
  • Срок: 7 – 21 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 200 000 тг
  • Срок: 5 – 31 дней
  • Возраст: от 21 года
  • Куда:

Ставка: 0.27% в день

  • Сумма: до 250 000 тг
  • Срок: 5 – 30 дней
  • Возраст: от 18 лет
  • Куда:

Депозитные средства как форма цены кредита реферат

Депозитные деньги как форма стоимости кредита реферат

на тему: «Понятие кредитных средств и их виды»

Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М, 2001.5. Ионов В.М.

1.1 Понятие кредитных средств

1.2 Главные виды кредитных средств и их особенности

1.3 Депозитные средства

2. Особенности функционирования кредитных средств в современной Рф.Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты созданы для замены в обращении золотых монет.

Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения.

Эта самая функция средств сформировывает базу для возникновения кредитных средств.

С развитием товарного производства, когда средства начинают делать функцию средств платежа и обмен Продукт – Средства – Продукт воспринимает форму Продукт – Обязательство – Средства, т.е. с временным разрывом меж продажей продукта и получением за него оплаты, возникают кредитные средства. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заблаговременно установленный срок. В связи с этим возникают финансово-кредитные дела, которые регулируют правовую сторону таковой формы оплаты.

После появления кредитных средств, возникают две системы валютного воззвания:

1) системы воззвания железных средств, когда в воззвании находятся настоящие золотые и (либо) серебреные монеты, которые делают все функции средств, а кредитные средства могут свободно обмениваться на валютный металл (в монетах либо слитках);

2) системы воззвания кредитных либо картонных средств, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из воззвания.

Доминирование кредитных сделок и перевоплощение средств в продукт также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические средства, не имеющие своей ценности, что становится вероятным благодаря прочности публичных экономических связей. Большая часть форм кредитных средств заключают внутри себя процент, и потому их ценность обладает способностью расти во времени.

Очередной фактор появления кредитных средств, это то, что золотым деньгам присущи немалые недочеты: накладность, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми средствами, так как потребности в деньгах опережают добычу золота.Так же природа появления кредитных средств состоит в том, что они возникают в обороте на базе кредитной сделки. Выпуск в воззвание создают обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с разными хозяйственными процессами. И в конце концов, кредитные средства производят свое движение в экономике как продукт: характерная им покупательная способность либо интегрированный в их доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке. В форме кредитных средств средства преобразуются в валютный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и повсевременно находится в движении.

Так как кредитные средства имеют символическую форму, для их обычного функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные средства в таковой гарантии не нуждались – они обладали своей ценностью в качестве продукта. Для обычного функционирования кредитных средств нужно правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Кроме правового обеспечения для стойкости кредитных средств огромное значение имело действие в течение долгого времени принципа разменности кредитных средств в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные средства – это новый класс средств, правильно отражающих ценность капитала, при этом не только лишь в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

Основной целью данной работы является определение сути кредитных средств и их роли в современной экономике.

Для заслуги поставленной цели в этой работе подвергнутся рассмотрению последующие вопросы:

1. найти суть кредитных средств;

2. разглядеть виды кредитных средств;

3. найти роль кредитных средств в экономике;

4. проанализировать воззвание кредитных средств.

1. Теоретические базы функционирования кредитных средств

1.1 Понятие кредитных средств

Кредитные средства (англ. credit money) – форма средств, возникающая в критериях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Возникновение кредитных средств связано с функцией средств как средства платежа, они замещают золото и бумажные средства и являются основой современного платежно-расчетного механизма. На кредитных деньгах базируются внутреннее валютное воззвание и международное валютный оборот.

Кредитные средства – это знаки цены, которые появляются и работают в воззвании на базе кредита. Они, как и настоящие средства, появились в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда обоюдное доверие субъектов рынка достигнуло такового уровня, который один из субъектов решился передать второму продукт либо другую цена под обязательство заплатить в дальнейшем. Само торговое воззвание породило торговые средства в форме долговой расписки, которые стали оборачиваться как средство воззвания. Их возникновение так же связано с функцией средств как средства платежа, где средства выступают обязательством, которое должно быть погашено через заблаговременно установленный срок действительными средствами.

Вначале экономическое значение кредитных средств выражалось:

· в разработке эластичности валютного оборота, возможности по мере надобности расширяться и сужаться;

· в экономии наличных (золотых) средств;

· Вексель казначейский – короткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия собственных расходов.· Вексель коммерческий – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог продукта.· Вексель короткосрочный – вексель, подлежащий оплате по

Ссуда выдается, обычно, под обеспечение, которым служат определенные виды припасов, а погашение ссуд происходит при понижении остатков ценностей. Таким макаром, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с реальной потребностью оборота в деньгах. Данная особенность представляет собой более принципиальное преимущество кредитных средств.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные средства утрачивают свои достоинства и преобразуются в бумажные валютные знаки, другими словами они поступают в оборот без нужной увязки с потребностями в валютных знаках. Увязка оборота кредитных средств (их выпуск в воззвание и изъятие из оборота) происходит не при воплощение каждой кредитной операции, а по их совокупы, в целом по народному хозяйству. Так можно найти, что более значимым различием меж картонными и кредитными средствами является особенность их выпуска в оборот.

В современных критериях большая часть кредитных средств представляет собой средства на разных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах валютного оборота коммерческие и личные банки. Потому в текущее время воззвание средств осуществляется в главном в виде безналичных расчетов. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. На замену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты при помощи пластиковых карт.

В этом случае возрастает не только лишь ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, да и возрастает объем валютной массы.

1.2 Главные виды кредитных средств

Как уже было сказано, с развитием кредитных отношений возникают кредитные средства – бумажные знаки цены, возникшие на базе кредита. Различат три главных вида кредитных средств: вексель, банкнота и чек, которые в воззвании выступают обязанностями, к примеру, центрального банка. Эти обязательства, владея силой легитимного платёжного средства, эмитируются в 2-ух формах – наличных средств и средств на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Разглядим подробнее любой из этих видов кредитных средств.

Исторически первым видом кредитных средств был вексель как 1-ое долговое обязательство, дающее право обладателю право по истечении срока добиваться от должника уплаты обозначенной валютной суммы. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в каких принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Все же, за последние года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (сначала в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт.

Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). А именно, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект «Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации при помощи пластиковых карт».

По сопоставлению с другими долговыми обязанностями вексель имеет последующие особенности:

• абстрактность, так как в нем не объясняются определенные предпосылки возникновения долгового обязательства (к примеру, продажа продукта в кредит);

• бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от критерий появления долга, так как правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом;

• обращаемость, обусловленную тем, что огромное количество лиц, находящихся в постоянных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие воззвания заместо наличных средств (в связи с этим вексель время от времени именуют торговыми средствами).

Различают также некоторое количество видов векселей:

· Вексель домицилированный – вексель, на котором обозначено место платежа другое, чем местожительство векселедателя.

· в развитии безналичных расчетов.Кредитные средства также делаются из бумаги, но их выпуск в воззвание создают обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с разными хозяйственными процессами (образование припасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.).Одной из важных особенностью кредитных средств будет то, что их выпуск в воззвание увязывается с действительными потребностями оборота. Это подразумевает воплощение кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции.

требованию либо в течение самого недолговременного времени.

Также различают обычной вексель и переводной. Обычной вексель представляет собой письменный документ, содержащий обычное и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму средств в определенный срок и в определенном месте векселедержателю либо его приказу. В таком векселе с самого начала участвуют два лица: векселедатель, который сам прямо и, непременно, обязуется уплатить по выданному им векселю, и 1-ый приобретатель (векселедержатель), которому принадлежит право на получение платежа по векселю.

Переводный вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содержащий бесспорный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму средств в определенный срок и в определенном месте получателю либо его приказу. Главное отличие переводного векселя от обычного, по существу являющегося долговой распиской, состоит в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения 1-го лица в распоряжение другого. Выдать (трассировать) переводный вексель – означает принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Как следует, трассировать на другого может быть лишь в этом случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распоряжении ценность более суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж.

По своему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством. Вексель выступает и в качестве средства кредита, также используется для инкассирования (получения долга). Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом только на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

Следующий вид кредитных денег – это банкнота. Банкнота кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального банка России).

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий предприниматель – торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Роль кредитных средств в экономике2.1. Природа современных средств в Рф2.2 Электрические средства. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото – это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы

В текущее время центральные банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

В XVI–XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег – чек.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким макаром, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

· Именной – на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

· Предъявительский – чек, в каком не указывается имя получателя;

· Ордерный – выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В главном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, но он имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, сначала интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель – облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в каком чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Условием для использования чеков является открытие в банке чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное завершение оборотов осуществляется в момент зачисления денег либо зачетом взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса.

1.3 Депозитные деньги

Депозитные деньги – высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, полностью выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Юров А.В. Наличные деньга и электронные средства платежа: оценка перспектив. // Деньги и кредит. – 2007 г. – №7. – с. 38.

Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, – в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике

2.1 Природа современных денег в России

В текущее время на страницах научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знаком стоимости. Об этом, а именно, говорят такие российские ученые, как Ю.И. Кашин, Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев. В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, а его базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитные операции, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современных денег, таким макаром, проявляется в том, что они связаны с различными формами кредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.

По мнению большинства экономистов, современные деньги возникают в результате совершения кредитных операций центральным национальным банком и коммерческими банками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могут возникнуть и на базе коммерческого кредита). Выпуск денег в оборот представляет собой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в наличной и безналичной формах в результате кредитных операций`. Таким макаром, связь между деньгами и кредитом проявляется на макроэкономическом уровне и заключается в том, что рост денежной массы в обращении увеличивается при осуществлении кредитной экспансии и уменьшается при ограничении кредитования экономики.

Первым кредитным орудием обращения был вексель, возникший на базе коммерческого кредита и использовавшийся первоначально как платежное средство. Впоследствии более широкие возможности обращения получили банкноты, которые также имели кредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займа между банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождали возникновение банкнот и в этом случае, когда кредитором выступал банк, а заемщиком – любое другое лицо. Все же, в результате развития банкнотного обращения связь денег с кредитом была в значительной степени потеряна, на что указывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажные деньги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России. Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты у экспортеров на открытом рынке, но это – не кредитные операции. Существовавший до 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичном рынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытия дефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что в основе появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узком значении этого слова).

Кредитные деньги – эта форма денег, порожденная на определенном историческом этапе развитием кредитных отношений. Но назвать современные деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные металлы, деньги стали нести внутри себя содержание `авансированной` – доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому они и являются кредитными, а не только лишь в связи с тем, что они возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод важен применительно к российской эмиссионной практике.
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, потому что этот канал эмиссии в основном отвечает потребностям экономики, способствует ее росту.

2.2 Электронные деньги. Особенности их развития в России

Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт а именно для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, все же, пока в пару раз меньше, чем в продвинутых странах.

Электронные деньги в широком смысле форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей. Сейчас есть некоторое количество видов электронных денег.

Цифровые деньги – электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник – программа, созданная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта – кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек – электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денег, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким макаром, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег – они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

Кредитные карточки это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют «электронными деньгами». Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки – это «дремлющие приказы» на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (кроме случаев размена в банкомате на наличные). При всем этом деньги всегда остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Развитие российского рынка электронных денег идет медленно. По сравнению с продвинутыми странами (США, Германией, Францией), в каких число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок «пластиковых денег» пока можно считать неразвитым. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким макаром, он принял некие черты средств, не выполняя роль всеобщего эквивалента.Вексель – письменное бесспорное обязательство должника уплатить определенную сумму в заблаговременно обсужденный срок в установленном месте (обычной, переводной, казначейский, банковский). Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо обоюдных требований погашается наличными средствами, в вексельное воззвание вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами запасного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, к примеру, употребляться для выплаты заработной платы, и не может быть представлен только предприятиями, производящими средства производства, тем компаниям, которые их потребляют и напротив. Это ограничение преодолевается методом развития банковского кредита. В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует более десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Поскольку в текущее время темпы роста Интернета с каждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут развиваться. Однако до сего времени открытой остается проблема шифрования и электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

Сегодня в России действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени. Все платежные электронные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.

2.3 Роль кредитных денег в экономике

В рыночной экономике непреложным законом будет то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные деньги должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Особенности их развития в Рф2.3 Роль кредитных средств в экономикеСредство платежа – более развитая функция средств. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая воздействие на развитие и состояние банковских и денежных систем, находясь в тесноватой связи.

В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но существуют границы замещения наличных денег вексельным обращением, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов.

1) национальная денежная единица, в какой выражаются цены товаров и услуг;

2) система кредитных и бумажных денег, различных монет, которые являются законными платежными средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного обращения.

Зависимо от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В продвинутых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг – в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся деньги, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Денежный оборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек обращения;

2) ускорение денежного оборота;

3) удобство безналичных расчётов.

Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость. Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США зарплату наличными получают менее 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. При всем этом кредитные средства лишены своей цены. Но в отличие от картонных средств (казначейских билетов) они уже с момента собственного появления (в традиционном осознании) выступают как символ не только лишь золота, да и кредита.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.

По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой платежа, при всем этом покупка товара сопровождается выдачей долгового обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в каких они находятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежных обязательств выполняют функцию средств платежа.

Развитие платежных отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. Потому они отражают также движение ссудного капитала меж кредиторами и заемщиками.Главным эмитентом кредитных средств является банковская система, которая сформировывает валютную массу не только лишь методом выпуска разных долговых обязанностей, да и средством сотворения надуманных вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете для себя в актив, и сразу сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Невзирая на надуманный нрав вклада, он может принять форму (воспринимает ее) реальных средств. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

Развитие и совершенствование кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

1. Березина М.П. Кредитные деньги: научное эссе с пользой для практики // Бизнес и банки. 2006 №21–22.

2. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. – М.: ИНФРА-М, 2005

3. Деньги. Кредит. Банки / под ред. О.И. Лаврушина. – Изд. 2-е. доп. – М.: Финансы и статистика, 2004 г.

4.1. Теоретические базы функционирования кредитных средств

Наличное денежное обращение: основные тенденции развития. // Деньги и кредит. – 2007 г. – №4. – с. 41–45;

6. Это делает их способными выполнять активные функции денег.Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа.

7. Косой А.М. Монетизация экономики. // Деньги и кредит. 2007 г. №7. с. 48.

8. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности. // Деньги и кредит. 2007. №10. с. 13.

9. Энциклопедия Рубрикон (www.rubricon.ru).

10. Агентства финансовой информации «Консультант» (www. dinform.ru).

11. Евразийский международный научно-аналитический журнал «Проблемы современной экономики» (www.m-economy.ru).

КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: «Понятие кредитных денег и их виды» Содержание Введение 1. Теоретические основы функционирования кредитных денег 1.1 Понятие кредитных денег 1.2 Основные виды кредитных денег и их ос